「每個月領 3 萬股息，就不用怕失業」是很多存股族的目標。月領 3 萬到底要存多少錢？殖利率怎麼抓？稅和補充保費會吃掉多少？這篇用完整試算帶你一步步算清楚，並告訴你從零開始每月要存多少、大概要幾年。
- 所需本金＝每月想領 × 12 ÷ 殖利率：月領 3 萬，殖利率 5% 需要 720 萬，6% 需要 600 萬。
- 單次股利 ≥ 2 萬元要扣 2.11% 補充保費，季配、月配能降低單次金額。
- 股利要計入綜所稅，可選合併計稅（8.5% 抵減）或分開計稅（28%）。
- 累積期股息再投入，能大幅縮短達標時間。
月領股息需要多少本金？
| 每月想領 | 殖利率 4% | 殖利率 5% | 殖利率 6% |
|---|---|---|---|
| 2 萬元 | 600 萬 | 480 萬 | 400 萬 |
| 3 萬元 | 900 萬 | 720 萬 | 600 萬 |
| 5 萬元 | 1,500 萬 | 1,200 萬 | 1,000 萬 |
可以看到殖利率差 1%，所需本金就差上百萬。用過於樂觀的殖利率估算，是最常見的錯誤。高股息 ETF 某些年份殖利率會衝高，但長期平均未必能維持，建議用 4%～5% 保守估算。
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二代健保補充保費
單次領到的股利達 2 萬元（含）以上，要扣 2.11% 補充保費。例如季配息一次領 9 萬，要扣約 1,899 元；一年四次合計約 7,600 元。若改成月配、單次低於 2 萬，就不會被扣。詳見 補充保費完整說明。
股利所得稅
股利可以選擇：
- 合併計稅：股利併入綜合所得，再用股利的 8.5% 抵減稅額（每戶上限 8 萬元）。適用稅率 5%、12% 的人通常還能退稅。
- 分開計稅：股利用單一稅率 28% 計算，適合所得很高、適用稅率 40% 的人。
以退休後只有股利收入的人來說，年股利 36 萬多半在免稅額與扣除額範圍內，合併計稅幾乎不用繳稅，甚至能拿到抵減稅額退稅。可以用 股利所得稅試算 比較兩種方式。
從零開始，每月要存多少？
假設投資高股息 ETF，殖利率 5%、股價每年成長 2%，股息全部再投入：
- 每月存 1 萬：約第 24 年市值達到月領 3 萬所需的本金。
- 每月存 2 萬：約 17 年。
- 每月存 3 萬：約 13 年。
投入金額越大、越早開始，達標時間越短。累積期記得「股息再投入」，讓股息也加入複利；等真正需要現金流時，再改成領出。
提高成功率的 3 個做法
- 先存緊急預備金：6 個月生活費放活存或 定存，避免急用時被迫在低點賣股。
- 分散標的與月份：組合不同選股邏輯、除息月份錯開的 ETF，參考 月月配息怎麼組。
- 看總報酬，不只看殖利率：股價長期下跌的高息標的，可能「賺了股息、賠了價差」。
被動收入與退休規劃
月領 3 萬股息可以支撐基本生活，但若加上勞保年金與勞退，所需本金可以再降低。想了解退休整體缺口，可以搭配 勞保勞退試算 與 退休金計算機 一起評估。
常見問題
月領 3 萬股息要多少本金？
本金＝每年想領的股息 ÷ 殖利率。年領 36 萬，殖利率 4% 需要 900 萬、5% 需要 720 萬、6% 需要 600 萬。若單次股利超過 2 萬還要扣 2.11% 補充保費，需要的本金會再多一點。
殖利率要用幾 % 估算？
建議保守用 4%～5%。高股息 ETF 某些年份殖利率可能較高，但不一定能長期維持，用較低的殖利率估算比較不會高估被動收入。
股息被動收入要繳稅嗎？
要。股利所得會計入綜合所得稅，可以選擇合併計稅（8.5% 可抵減稅額，每戶上限 8 萬元）或分開計稅（28%）。收入不高的人，合併計稅常常還能退稅。
每月存 2 萬，幾年能月領 3 萬？
若以股價年成長 2%、殖利率 5%（季配）、股息再投入並計入補充保費估算，大約 17 年。實際時間取決於報酬率、投入金額與是否持續再投入，可以用存股股息計算機試算。