常見方案快速帶入
分期實質年利率
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實質月利率
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每期付款
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費用合計
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總共付出
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跟其他借錢方式比年利率越低越省
信用卡循環利息法定上限 15%；信貸利率依個人信用條件差異大，數字僅為常見範圍參考。
現金流明細第 0 期為你拿到的（正）
為什麼分期手續費 3%，年利率卻接近 6%？
假設分期 30,000 元、12 期、手續費 3%（900 元）。你每個月還 2,575 元，本金逐月減少，整年平均只借了約一半的錢，但手續費是用全額計算的，所以實質利率大約是手續費率的兩倍。
0 = 實拿金額 − Σ 每期付款 ÷ (1 + r)^t → 解出月利率 r，APR = (1 + r)^12 − 1
聰明使用分期的原則
- 真的 0 利率、0 手續費的分期才是免費的，可以善用現金流。
- 有手續費的分期，先換算 APR，再跟 信貸 比較。
- 避免繳最低應繳金額，循環利息是最貴的借錢方式。
常見問題
關於信用卡分期計算機，大家最常問的問題
什麼是 IRR／實質利率？
IRR（內部報酬率）是讓所有現金流折現後總和為 0 的利率。把「你實際拿到的錢」和「之後每期要付的錢」放在一起算，就能得出分期真正的月利率，再換算成年化 APR。
為什麼 0 利率分期也有實質利率？
「0 利率」通常只代表利息為 0，但會另收手續費。手續費就是借錢的成本，用 IRR 換算後，常見 12 期 3% 手續費約等於 5%～6% 的年利率。
手續費 3% 分 12 期，年利率是 3% 嗎？
不是。因為你每個月都在還本金，平均借款金額只有大約一半，所以實質年利率大約是手續費率的 2 倍左右，計算機可以算出精確數字。
APR 年化怎麼換算？
預設用「有效年化」：(1 + 月利率)^12 − 1，貼近實際複利成本；也可切換成銀行常用的「月利率 × 12」名目年利率。
分期跟信用卡循環利息比起來哪個好？
信用卡循環利息上限為年利率 15%，通常比分期貴很多。若真的需要分期，建議先比較分期實質利率、信貸利率，選最低的方案，並確保每期都繳得出來。
結果一定準嗎？
實際成本會因入帳日、結帳日與銀行計費規則不同而略有差異，本工具用於比較與理解，以發卡銀行公告為準。
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