看到其他銀行的房貸利率比自己低，很多人第一個念頭是「轉貸」。但轉貸有代書費、規費、開辦費，綁約期內還有違約金。到底利率降多少才值得轉？多久能回本？這篇教你用「回本月數」判斷轉貸是否划算。
重點整理
- 轉貸是否划算，看「每月省下的錢」多久能抵銷「一次性費用」。
- 範例：800 萬、剩 25 年，利率 2.5% → 2.1%，月付約省 1,590 元，費用 3 萬，約 19 個月回本。
- 剩餘年限越短、費用越高，越難回本。
- 先跟原銀行議價，可能不用轉貸就能降息。
轉貸的成本有哪些？
| 費用 | 說明 |
|---|---|
| 代書費 | 辦理塗銷與設定登記的代書服務費 |
| 設定、塗銷規費 | 地政機關收取的抵押權登記規費 |
| 開辦費、鑑價費 | 新銀行的貸款手續費用 |
| 違約金 | 原房貸綁約期內提前清償，常見為提前清償金額的 0.5%～1%，依合約而定 |
如果原房貸已經過了綁約期，就沒有違約金，轉貸成本會低很多。
回本月數怎麼算？
回本月數 ≈ 一次性轉貸成本 ÷ 每月省下的月付
以剩餘本金 800 萬、剩餘 25 年為例：原利率 2.5%，月付約 35,889 元；轉貸到 2.1%，月付約 34,299 元，每月省約 1,590 元。若轉貸費用 3 萬元、無違約金，約 19 個月回本；25 年下來扣掉費用，總共約省 45 萬元。
但實際上，比較精確的回本算法還要考慮兩邊剩餘本金的差異。房貸轉貸計算機 會逐月比較兩條路的累計淨節省，曲線轉正的那個月就是真正的回本點。
免費試算工具輸入原房貸與新條件，算出回本月數與划算利率門檻立即試算什麼情況不適合轉貸？
- 剩餘年限很短：剩 5 年以內的房貸，利差能省的錢有限，很難回本。
- 仍在綁約期且違約金高：違約金可能吃掉好幾年的利差。
- 預計近期出售房屋：持有時間短於回本時間，轉貸反而虧錢。
- 只看前幾期優惠利率：分段式利率的前幾期很低，之後可能比原房貸還高。
轉貸前先做這 3 件事
- 確認原房貸條件：剩餘本金、剩餘年限、目前利率、綁約期與違約金。
- 拿報價跟原銀行議價：原銀行通常不想失去客戶，可能直接降息。
- 比較完整條件：利率是否分段、是否要搭配保險或信用卡、開辦費多少。
同年限還是維持原月付？
轉貸後有兩種繳法：
- 依新年限攤還：月付降低，每月現金流比較寬裕。
- 維持原本月付：把省下的利息拿來多還本金，提早還清、總利息更少。
如果你的現金流沒有壓力，維持原月付通常能省更多利息，效果類似 提前還房貸。
常見問題
利率要降多少才值得轉貸？
沒有固定標準，取決於剩餘本金、剩餘年限與轉貸費用。以 800 萬、剩 25 年、費用 3 萬為例，利率降 0.4% 約 19 個月回本。用轉貸計算機可以算出「划算利率門檻」。
轉貸要準備哪些費用？
常見包括代書費、設定與塗銷規費、新貸款的開辦費、鑑價費，以及綁約期內提前清償的違約金。合計常見數萬元，違約金另依剩餘本金與合約計算。
不轉貸也能降息嗎？
可以。拿其他銀行的報價與原銀行議價，有時原銀行願意直接調降利率，省下所有轉貸費用。這通常是第一步。
轉貸可以順便增貸嗎？
可以，但增貸會增加負債與利息。增貸資金若用於投資，要確認預期報酬遠高於房貸利率，並能承受虧損風險。