買房時，銀行常會問：「要不要用寬限期？」寬限期內只繳利息、不用還本金，前幾年月付可以少一大截。但寬限期不是免費的，結束後月付會跳升，總利息也會增加。這篇用實際數字說明寬限期的真實成本。
重點整理
- 寬限期內只繳利息，本金不會減少。
- 1,000 萬、2.2%、40 年：5 年寬限期每月約 18,333 元，結束後跳到約 34,162 元。
- 總利息比不用寬限期多約 40 萬元。
- 寬限期適合「短期現金流緊、但收入確定會成長」的人，不適合靠它才付得起房貸的人。
寬限期怎麼運作？
假設貸款 40 年、寬限期 5 年：前 5 年（60 期）每月只繳利息；第 6 年起，必須在剩下的 35 年（420 期）內還完全部本金與利息。
寬限期月付 = 貸款 × 年利率 ÷ 12 ｜ 寬限期後月付 = 依剩餘期數重新計算的本息攤還
用數字看寬限期的成本
| 1,000 萬、2.2%、40 年 | 無寬限期 | 寬限期 5 年 |
|---|---|---|
| 前 5 年月付 | 約 31,345 元 | 約 18,333 元 |
| 第 6 年起月付 | 約 31,345 元 | 約 34,162 元 |
| 總利息 | 約 505 萬 | 約 545 萬 |
寬限期讓前 5 年每月少繳約 13,000 元，但之後 35 年每月多繳約 2,800 元，總利息多約 40 萬元。換句話說，你用 40 萬利息，換來前 5 年的現金流彈性。
免費試算工具在房貸計算機選擇寬限期，看結束後的月付與多付的利息立即試算寬限期的 3 大風險
1. 月付跳升造成財務壓力
許多人在寬限期內習慣了較低的月付，生活支出也跟著提高，寬限期結束時才發現付不出來。
2. 利率上升雪上加霜
如果寬限期結束時剛好遇到升息，月付會同時因為「開始還本金」與「利率上升」而增加。
3. 房價下跌時難以轉貸
想用轉貸延長寬限期，需要重新鑑價。若房價下跌或收入條件變差，可能無法順利轉貸或增貸。
什麼人適合用寬限期？
- 適合：剛買房需要裝潢、近期有育兒等大額支出，但收入穩定且預期成長的人。
- 適合：有紀律把省下的月付差額存起來或投資，用來應付寬限期後的月付。
- 不適合：不用寬限期就付不起房貸的人，這代表房價已超出負擔能力。
使用寬限期的 3 個建議
- 用「寬限期後月付」評估負擔：寬限期後的月付仍要在家庭月收入 1/3 以內，可用 買房預算計算機 檢查。
- 把差額存起來：前 5 年每月省下的 13,000 元，若用 存錢目標計算機 規劃，5 年可累積約 78 萬本金。
- 有餘力就提前還本：寬限期內部分還本，可以降低之後的月付。
已經在寬限期中、擔心結束後的月付？可以用 房貸轉貸計算機 評估轉貸是否划算。
常見問題
寬限期是不是不用繳錢？
不是。寬限期內仍要繳利息，只是暫時不用還本金。以 1,000 萬、2.2% 為例，寬限期每月仍要繳約 18,333 元利息。
寬限期結束可以再申請嗎？
原貸款通常不能延長寬限期，但可以透過轉貸或增貸重新申請，需重新審核並支付相關費用，條件也未必比原本好。
寬限期內可以提前還本金嗎？
多數銀行允許寬限期內部分還本，還本後之後的利息與月付都會降低。實際規定依各銀行合約，是否收取違約金也要事先確認。