「新青年安心成家貸款」（簡稱新青安）是政府推出的首購優惠房貸，最大特色是最長 40 年、寬限期最長 5 年、額度最高 1,000 萬，前幾年還有政府利息補貼。月付看起來很輕鬆，但拉長年限與寬限期，都會讓總利息大幅增加。這篇用試算數字，帶你看清楚新青安的優點與風險。
- 新青安：額度最高 1,000 萬、年限最長 40 年、寬限期最長 5 年，前幾年有政府利息補貼。
- 以 1,000 萬、2.2% 試算：40 年無寬限期月付約 31,345 元；有 5 年寬限期，前 5 年每月約 18,333 元，之後跳升到約 34,162 元。
- 使用 5 年寬限期，40 年總利息約多 40 萬。
- 申請前要確認：寬限期結束後的月付、利率上升的壓力測試、是否會提早換屋。
新青安的主要條件
| 項目 | 新青安 | 一般房貸常見條件 |
|---|---|---|
| 貸款額度 | 最高 1,000 萬 | 依房價與鑑價，多為 7～8 成 |
| 貸款年限 | 最長 40 年 | 20～30 年 |
| 寬限期 | 最長 5 年 | 0～3 年 |
| 利率 | 前幾年有政府利息補貼 | 依銀行與個人條件 |
| 申請資格 | 本人、配偶及未成年子女名下無自用住宅等 | 依銀行審核 |
※ 申請資格、補貼方式與實施期間以財政部及承辦銀行最新公告為準。
40 年 vs 30 年：月付與總利息
以貸款 1,000 萬、年利率 2.2% 試算：
| 方案 | 月付 | 總利息 |
|---|---|---|
| 30 年、無寬限期 | 約 37,970 元 | 約 367 萬 |
| 40 年、無寬限期 | 約 31,345 元 | 約 505 萬 |
| 40 年、寬限期 5 年 | 前 5 年約 18,333 元，之後約 34,162 元 | 約 545 萬 |
40 年讓月付降低約 6,600 元，但總利息多了約 138 萬；再加上 5 年寬限期，總利息又多約 40 萬。新青安的低月付，是用「更長的時間」與「更多的利息」換來的。
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寬限期內只繳利息，本金一毛都沒有減少。寬限期結束後，要在剩下的 35 年內還完全部本金，月付從約 18,333 元跳到約 34,162 元，增加將近 1.9 倍。很多人在寬限期結束時才發現負擔不了，被迫轉貸或出售。
如果使用寬限期，建議把前 5 年省下的月付差額存起來或用來投資，而不是拿去消費，寬限期結束時才有能力面對月付上升。詳見 寬限期的風險。
利率上升的壓力測試
政府補貼期結束、或央行升息時，實際利率可能上升。建議在房貸計算機的「利率變動影響」表中，看看利率 +0.5%、+1% 時的月付。若利率上升 1% 仍在你的月收入 1/3 以內，才算是安全的規劃。
新青安適合誰？
- 適合：收入穩定、確定長期自住、預期收入會成長的首購族。
- 要謹慎：收入不穩定、可能 5 年內換屋、只靠寬限期才付得起的人。
申請前，先用 買房預算計算機 確認在「寬限期結束後的月付」下，你仍然負擔得起；也可以用 租房 vs 買房計算機 比較長期淨資產。
常見問題
新青安貸款額度最高多少？
新青年安心成家貸款的貸款額度最高 1,000 萬元，貸款年限最長 40 年，寬限期最長 5 年。實際核貸金額仍依銀行鑑價與個人信用條件而定。
新青安一定要用寬限期嗎？
不一定。寬限期是可以選擇的，能負擔本息攤還的人可以不用寬限期，總利息會少很多。
新青安利率會一直這麼低嗎？
新青安的優惠來自政府在前幾年的利息補貼，補貼期結束或央行升息後利率可能上升。規劃時建議用「補貼結束後的利率」做壓力測試。
新青安適合哪些人？
適合名下無自用住宅、收入穩定、確定要長期自住的首購族。若可能在幾年內換屋或出售，就要考慮寬限期與提前清償的條件。