「我月薪多少才買得起房？」這個問題沒有標準答案，但有標準算法。買房預算要同時通過兩道關卡：收入能不能負擔每月房貸，以及頭期款與雜費夠不夠。這篇教你用負擔比與貸款成數，算出自己安全的買房預算。
- 原則一：房貸月付 ≤ 家庭月收入的 1/3（含其他貸款更保守）。
- 原則二：頭期款至少房價 2～3 成，另外準備 2%～5% 購屋雜費。
- 家庭月收入 10 萬、利率 2.2%、30 年：月付上限約 33,333 元，可負擔房價約 1,097 萬。
- 兩道關卡取比較低的那一個，才是你真正買得起的房價。
關卡一：收入決定可以貸多少
一般建議房貸月付不要超過家庭月收入的 1/3（約 30%～35%）。算出每月可負擔的房貸後，再用利率與年限反推最高可貸金額：
最高可貸 = 每月可付 × [ (1 + i)^n − 1 ] ÷ [ i × (1 + i)^n ]
關卡二：頭期款決定房價上限
銀行房貸成數常見 7～8 成，代表你至少要準備房價的 2～3 成當頭期款，還要加上契稅、代書、仲介、規費等雜費。如果頭期款不夠，即使收入很高也買不了太貴的房子。
不同收入的買房預算（利率 2.2%、30 年、貸款 8 成）
| 家庭月收入 | 月付上限（1/3） | 可貸金額 | 可負擔房價 | 需準備頭期＋雜費 |
|---|---|---|---|---|
| 6 萬 | 約 2.0 萬 | 約 527 萬 | 約 658 萬 | 約 151 萬 |
| 8 萬 | 約 2.7 萬 | 約 702 萬 | 約 878 萬 | 約 202 萬 |
| 10 萬 | 約 3.3 萬 | 約 878 萬 | 約 1,097 萬 | 約 252 萬 |
| 15 萬 | 約 5.0 萬 | 約 1,317 萬 | 約 1,646 萬 | 約 379 萬 |
※ 雜費以房價 3% 估算，未含裝潢與家具。
以家庭月收入 10 萬為例，收入可負擔約 1,097 萬的房子，但前提是要準備約 252 萬的頭期款與雜費。如果手上只有 150 萬，房價上限就會降到約 650 萬左右，這時「頭期款」才是你的瓶頸。
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房價所得比 = 房價 ÷ 家庭年收入，代表不吃不喝幾年才買得起。家庭年收入 120 萬買 1,097 萬的房子，房價所得比約 9 倍。比例越高，越要確認自己有足夠的收入成長與預備金。
買房前的 5 個檢查
- 月付含其他貸款仍 ≤ 收入 1/3：車貸、信貸、學貸都要算進去。
- 保留 6 個月緊急預備金：頭期款不要掏空所有存款。
- 利率壓力測試：利率 +1% 時月付是否仍可負擔，可用 房貸計算機 的利率變動表。
- 寬限期結束後的月付：若使用寬限期，要用寬限期後的月付評估。
- 租或買再想一次：用 租房 vs 買房計算機 比較 20 年淨資產。
頭期款不夠怎麼辦？
先算出目標頭期款，再用 存錢目標計算機 規劃每月要存多少。例如 5 年存到 250 萬，若純存錢每月約需 41,667 元；若存下的錢投入年報酬 5% 的投資，每月約需 36,900 元，可以少存近 5,000 元（但投資有波動，越接近買房時間越要保守）。不要為了提早買房而動用高利率的信貸湊頭期款。
常見問題
月薪 5 萬可以買房嗎？
以家庭月收入 5 萬、負擔比 1/3 估算，每月房貸上限約 16,667 元，在利率 2.2%、30 年下約可貸 439 萬；加上頭期款，可負擔房價約 550 萬上下。是否買得到，要看你想買的地區房價。
房貸負擔比要算淨收入還是總收入？
銀行通常看稅前總收入，但自己規劃時建議用「實領收入」計算更保守，並把其他貸款（車貸、信貸）也算進去。
頭期款除了 2 成還要準備什麼？
還要準備契稅、代書費、規費、仲介費、火險地震險等，常見合計約房價的 2%～5%；另外別忘了裝潢、家具與搬家費用，以及 6 個月的緊急預備金。
房價所得比多少算合理？
房價所得比 = 房價 ÷ 家庭年收入。國際上常以 3～5 倍視為可負擔，但台灣都會區普遍偏高，數字越高代表房貸負擔越重、越需要長期規劃。