信貸廣告常寫「前 3 個月 1.88% 起」「最低利率 2.x%」，看起來很便宜。但實際申辦後才發現有開辦費、帳管費，優惠期結束後利率也變高。比較信貸時，最重要的數字其實是「總費用年百分率」。這篇用 50 萬信貸的試算，教你挑出真正划算的方案。
- 50 萬、7 年（84 期）、年利率 3.5%：每月約 6,720 元，總利息約 6.4 萬。
- 加上 5,000 元開辦費，總費用年百分率從 3.5% 上升到約 3.8%。
- 前 3 期 1.88% 但開辦費 9,000 元的方案，總費用年百分率約 3.92%，反而更貴。
- 比較信貸時看總費用年百分率，而不是廣告上的最低利率。
信貸月付怎麼算？
信貸多採本息平均攤還，每月繳款固定：
月付 = 貸款 × i × (1 + i)^n ÷ [ (1 + i)^n − 1 ] （i = 年利率 ÷ 12，n = 期數）
以 50 萬、84 期、年利率 3.5% 為例，每月約 6,720 元，84 期總共付約 56.4 萬，總利息約 6.4 萬元。
總費用年百分率怎麼算？
總費用年百分率會把「你實際拿到的錢」與「之後要繳的所有款項」放在一起計算。開辦費會讓你實際拿到的錢變少，所以年百分率會比表面利率高。
| 方案（50 萬、84 期） | 月付 | 開辦費 | 總費用年百分率 |
|---|---|---|---|
| A：3.5%、無開辦費 | 約 6,720 元 | 0 元 | 約 3.50% |
| B：3.5%、開辦費 5,000 元 | 約 6,720 元 | 5,000 元 | 約 3.80% |
| C：前 3 期 1.88%、之後 3.5%、開辦費 5,000 元 | 前 3 期約 6,357 元，之後約 6,707 元 | 5,000 元 | 約 3.68% |
| D：前 3 期 1.88%、之後 3.5%、開辦費 9,000 元 | 同上 | 9,000 元 | 約 3.92% |
方案 D 廣告看起來最吸引人（有 1.88% 優惠），但因為開辦費較高，總費用年百分率反而是四個方案中最高的。只看優惠利率，很容易選錯。
免費試算工具用信貸計算機輸入兩段式利率與開辦費，算出總費用年百分率立即試算期數越長越好嗎？
期數拉長可以降低月付，但總利息會增加。同樣 50 萬、3.5%，3 年（36 期）月付較高但總利息約只有 7 年的四成多。建議選擇「月付負擔得起的最短期數」，並保留提前還款的彈性。
申請信貸前的檢查清單
- 比較總費用年百分率：至少比較 2～3 家銀行。
- 確認利率是否分段：問清楚優惠期結束後的利率。
- 確認所有費用：開辦費、帳管費、徵信費等。
- 確認綁約與違約金：提前還款是否要付違約金。
- 評估負擔：信貸月付加房貸、車貸，不建議超過月收入的 1/3。
信貸的正確用途
信貸適合用在整合高利負債（例如把循環利息 15% 的卡債轉成較低利率的信貸）、或必要的短期資金需求。不建議借信貸來投資、湊頭期款或支應消費，因為一旦收入中斷，固定月付會成為很大的壓力。小額消費分期則可以參考 信用卡分期的實質利率。
常見問題
總費用年百分率是什麼？
總費用年百分率把利息、開辦費、帳管費等貸款成本一起換算成年利率，是比較不同信貸方案最公平的指標。銀行在廣告與契約中都必須揭露。
前 3 個月超低利率划算嗎？
優惠期很短時，對總成本影響有限，真正影響大的是之後的利率與開辦費。範例中前 3 期 1.88% 但開辦費 9,000 元，總費用年百分率反而比無優惠、開辦費 5,000 元的方案更高。
信貸可以提前還款嗎？
多數可以，但部分方案在綁約期內提前清償會收違約金，申辦前請確認合約條款。
信貸金額可以借到多少？
銀行會依收入、負債比、信用紀錄與工作穩定度評估，常見上限約月薪的數十倍，並受主管機關對無擔保債務總額的規範限制。